华润电力11月售电量同比上升44.3%

过去中国老百姓财富的积累、很多研究表明中国居民的资产结构67%在房地产上，这是不正常的，我认为规范财富积累机制可能很多方面指的是这个，因为剩余收入变成存量财富有几条途径，第一条途径就是把钱存入银行，把消费扣除之后剩余部分存入银行作为居民储蓄存款，这是中国最传统的财富积累的方式。

蒙代尔—克鲁格曼不可能三角的角点解隐含的指向是本币的可兑换性。亲身参与这一实践过程的经验使我理解，人民币国际化的上述路径是将蒙代尔—克鲁格曼不可能三角的角点解转化为非角点解。

在离岸市场，人民币是实际可兑换货币，汇率形成机制呈现为多对多，即市场交易，汇率水平因此受供求规律支配。这一含义的显性表达是汇率和利率形成机制的市场化，从而利率和汇率会形成以市场供求为基础的平价机制。人民币诞生于新中国成立前夕，是自立于世界民族之林的主权货币，在计划经济中担当核算工具。人民币完善于改革开放时期，真正成为信用货币，推动社会主义市场经济的发展。按照蒙代尔—克鲁格曼不可能三角模型的理解，在资本自由流动的条件下，若保持货币政策的独立性，则汇率不会稳定。

因此，该主权货币的中央银行应承担世界中央银行的责任。因此，克服货币原罪的途径是开启本币化进程。借鉴以往经济下行期的历史经验，随着金融为实体经济支持力度的加大，必然带来诸多的不确定性，外溢性风险、金融转型风险、交叉性风险、系统性风险交织叠加，也将提升金融机构的风险成本。

金融是实体经济的血脉，是现代经济的核心。当时的中国，尽管有组织严密的实体经济市场和现代金融思想的萌芽，但现代金融的程度远远低于欧洲，这必然影响中国产业变革和科技创新。习惯于服务单一企业客户，缺乏对产业链、生态集群的整体服务意识。特别要提升风险计量的精准性和压力测试的有效性，要充分利用金融科技手段，提升数字化风控体系的有效性，降低风险成本，在确保自身发展实现质的有效提升和量的合理增长基础上，以更大的利润空间反哺实体经济。

要依法依规进一步规范传统金融、科技金融、平台金融创新，并有效纳入严格监管。这样，不仅平稳抵制了外部金融危机的冲击，而且实现了我国持续十几年的经济总量高速增长，经济结构也逐步得以优化。

正是以上举措的到位，使今年以来稳增长、宽信用的效果得以初步释放。金融业的守正创新就是恪守金融的本质和规律，坚守为实体经济服务的理念，面对国家重大发展战略、实体企业的有效需求、人民美好生活的向往，在依法合规、风险可控的前提下，稳妥审慎的开展各层级各种类金融业务的创新。建立以国内大循环为主体，国内国际双循环相互促进的新发展格局，客观上需要金融追本溯源，在实体经济服务方面有所突破。一是金融的业态创新要大力发展多层级金融市场和多种金融业态，不断培育金融发展新动能、新优势

（三）要发挥农村金融机构了解和熟悉三农的优势 要说农村金融机构最大的优势，那就是贴近农村、了解农业、亲近农民。在当前复杂严峻的国际形势下，要按照总书记在二十大报告中提出的要求：我们必须增强忧患意识、坚持底线思维，做到居安思危、未雨绸缪，准备经受风高浪急甚至惊涛骇浪的重大考验。家庭经营在农业生产经营中居于基础性地位，集中体现在农民家庭是集体土地承包经营的法定主体。（二）发展乡村特色产业，拓宽农民增收致富渠道。

所以农村土地的所有权不能转让，农户的承包权也不能转让。（五）要抓住信息化的机遇，着力提高服务水平 总书记对信息化有过重要的深刻论述：我国现代化同西方发达国家有很大不同。

报告首先明确指出：全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。所以，农村金融机构必须能够抗得住诱惑，农村金融人应当明白，自己在业内该做的是雪中送炭而不是锦上添花的事，不然，干脆就别做农村金融。

这个制度能不能改呢？不能。只有真正领会明白了这个事关党和国家事业全局的道理，才能把乡村振兴真正摆上议事日程。对工商业、对城镇的一笔贷款金额，往往就会远高于一个县全年的农业贷款金额，因此，如果单纯追求利润，那就没有信贷资金愿意流向农业农村。而乡村振兴的根本目的，也就是总目标，是加快建设农业强国。由于各地都在开发农村资源、调整农业产业结构，就出现了项目雷同、产品同质化严重的趋势。坚持农村基本经营制度，就要坚持农村土地集体所有。

国土第三次调查的结果出来之后，国家明显加大了对耕地和生态环境的保护力度，提出了耕地用途管制的新概念，除了原来的建设占用耕地必须占补平衡之外，又提出耕地转为林地、园地、水面等，以及在基本农田上建苗圃、种草皮、搞设施农业和畜禽养殖场等，必须实现进出平衡。二是无偿取得、长期使用。

11月22日至23日，由中国农村金融杂志社主办的第四届中国农金30人论坛广西会议在广西南宁召开。农民宅基地的情况也类似。

而二十大报告提的是加快建设农业强国。法律规定农民的宅基地不能抵押，不仅因为宅基地是集体所有的，而且宅基地的取得遵循两个原则，一是对象特定：只有本集体符合条件的成员才能取得。

但这也导致了金融服务的环境在城乡之间的差别。这是新时代处理工农、城乡关系的准则，这是党中央提出实施乡村振兴战略的总方针。理解总书记这一论述的深刻含义、意义十分重大。商业银行就有商业银行的规矩，问题在于商业银行的规矩与我国农村的制度能否相融？贷款的客户必须提交有效抵押物，这是全世界商业银行的铁律，我国也不能例外。

因此，在全面建设社会主义现代化国家的新时代，着力营造使资金、技术、人才从城镇流向乡村的环境和条件，不仅是城镇反哺乡村的责任和使命，更是培育新的投资和经济增长点，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进发展的新发展格局的迫切需要。因为不仅农民集体土地的所有权不能用于抵押，而且农户的土地承包权也不能用于抵押，因为集体的土地只能由作为本集体成员的农民家庭才能承包。

风险主要来自两个方面：一是来自可能违反法律和政策的风险。在强调工业和城镇优先发展的背景下，乡村的土地、资金、劳动力等生产要素长期处于单向流往城镇的境地，而要素持续流失，就是造成乡村发展不充分甚至凋敝的一大根源。

因为时代不同了，尤其是由于信息化（互联网加数字化）的横空出世，我们的现代化就有可能取得后发优势，不必沿着西方发达国家走过的路亦步亦趋地跟着走一遍。之所以有这个变化，是因为我们看到，世界上一些已经实现了农业农村现代化的国家，但却并不是农业强国，在国计民生的不少基本问题上，还不得不受制于人。

接着就提出坚持农业农村优先发展，坚持城乡融合发展，畅通城乡要素流动。（三）巩固拓展脱贫攻坚成果，增强脱贫地区和脱贫群众内生发展动力。关键是一定要了解、熟悉国家关于农业农村的法律，不能简单地照搬在城镇熟悉的融资思路，而要结合农村的实际，开发出符合农村制度特点的产品。这就再次阐明了总书记曾指出过的民族要复兴，乡村必振兴的深刻道理和内在逻辑。

十九大报告提的是加快农业农村现代化。但是，宅基地上的住房是农户所有的，因此，农户住房的使用权可以出租、入股，也可以用于质押，当然，这也不是不动产的抵押，而是预期收益的质押。

在论述了乡村振兴在国家现代化建设全局中的地位和在工农、城乡总体布局中的位置后，报告明确提出了对乡村振兴的总要求和总目标，这就是加快建设农业强国，扎实推进乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴。因此，发放农业贷款，必须了解国家有关的法律和政策，切不可踩踏和超越红线。

面对小、散、弱的农户，为他们提供金融服务往往成本高、风险大、收益低，以致不少以小农为主的国家根本就没有为农村服务的金融机构，这也就导致了这些国家农业农村发展的停滞和农民的贫困。（四）统筹乡村基础设置和公共服务布局，建设宜居宜业和美乡村。